Prävention statt Regulierung: Die Zukunft der Versicherungsbranche

Die Prämien steigen, die Schutzlücke wächst. Naturkatastrophen nehmen immer verheerendere Ausmaße an. Chronische Krankheiten belasten die Gesundheitssysteme. Kund:innen fühlen sich unter Druck, politische Entscheidungsträger:innen stellen die Bezahlbarkeit infrage und Regulierungsbehörden verlangen nachhaltigere Geschäftsmodelle. Nicht nur Investor:innen zweifeln am langfristigen Geschäftsmodell. 

Es braucht einen neuen Ansatz, nach dem Versicherer nicht nur Verluste begleichen, sondern aktiv dazu beitragen, sie zu verhindern. 

Die wirtschaftliche Grundlage der Versicherungsbranche verschiebt sich: Schadenssummen steigen schneller als die Prämieneinnahmen, Risiken werden immer weniger berechenbar. In allen wichtigen Sparten zeigt sich dabei ein klares Muster: Prävention senkt die Volatilität, reduziert die Höhe der Schäden und stärkt langfristig den Unternehmenswert. 

• Sachversicherung: Seit 2020 übersteigen versicherte Schäden jährlich die Marke von 100 Mrd. US-Dollar. Frühwarnsysteme, widerstandsfähige Bauweisen und eine bessere Vorbereitung auf Katastrophen können die Häufigkeit und Schwere der Schäden um bis zu 40 % senken. 

• Krankenversicherung: Rund 70 % der Gesundheitskosten entstehen durch chronische Krankheiten, die oft vermeidbar wären. Digitale Präventionsprogramme, gezielte Verhaltensanreize und Früherkennung sparen nicht nur Milliarden, sondern verbessern auch die Lebensqualität. 

• Cyberversicherung: Durch kontinuierliche Überwachung können Schwachstellen erkannt und Vorfälle verhindert werden, bevor sie entstehen. Ein solcher Ansatz ist durchweg wirksamer als höhere Deckungssummen oder striktere Leistungsausschlüsse. 

Prävention bringt also wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Nutzen in Einklang. Sie reduziert Schäden, stärkt die Kundentreue und schafft langfristiges Vertrauen. Der nächste Wettbewerbsvorteil in der Versicherungswelt liegt nicht darin, Risiken noch präziser zu bepreisen, sondern sie gemeinsam zu verringern. ge in insurance will not come from pricing risk more precisely but from reducing it collaboratively. 

Wer echte Prävention ermöglichen will, braucht ein neues Selbstverständnis: Statt auf Schäden zu reagieren, müssen Risiken aktiv gesteuert werden. Dieses Umdenken muss sich auch im Betriebsmodell widerspiegeln – weg vom reinen Schadenhandling, hin zur aktiven Steuerung von Partnernetzwerken, die Risiken früh erkennen, gemeinsam entschärfen und beherrschbar machen. 

Diese Transformation vollzieht sich über fünf Reifegrade. Jede Stufe des Prevention Maturity Model verbessert die Datennutzung, erweitert die Rolle des Versicherers, verändert das Geschäftsmodell, optimiert das Produktdesign, stärkt die Zusammenarbeit im Ökosystem und steigert den gesellschaftlichen Mehrwert. 

Diese Entwicklung zeigt auch ein Umdenken: Prävention ist längst nicht mehr nur eine Frage des individuellen Verhaltens. Prävention funktioniert als System, das gemeinsam wirkt. Reife Präventionsmodelle setzen eher auf Zusammenarbeit statt auf Kontrolle. Versicherer agieren nicht als Aufpasser, sondern gestalten gemeinsam mit Partnern vernetzte Ökosysteme, die Ausgewogenheit, Planbarkeit und Resilienz schaffen – nicht nur für Einzelpersonen, sondern für ganze Gemeinschaften und Volkswirtschaften. 

Prävention ist kein Produkt und keine Kampagne. Prävention ist ein in sich geschlossenes System, das fortlaufend dazulernt und fünf zentrale Elemente verbindet: 

Zusammen machen diese fünf Elemente aus dem Schadenszahler einen Schutzpartner. Prävention wird zum kontinuierlichen Engagement. Jeder verhinderte Schaden ist ein gemeinsamer Erfolg, jedes Nicht-Ereignis ein messbarer Wert. 

Über die Zeit entsteht so ein datengestützter Kreislauf, der sich anpasst und dazulernt. Dies geschieht über physische, digitale und menschliche Systeme hinweg und sorgt für mehr Resilienz und Vorhersehbarkeit. 

Prävention gelingt nicht im Alleingang, sondern lebt vom Zusammenspiel unterschiedlicher Akteure: Versicherer, Technologiepartner, Regulierungsbehörden und Kund:innen. Erst durch abgestimmtes Handeln entsteht ein Ökosystem, das Prävention skalierbar, dauerhaft und wirkungsvoll macht. 

Zühlke übernimmt hier nicht nur die technische Integration, sondern versteht sich auch als Architekt solcher Ökosysteme. Wir vernetzen Versicherer, Start-ups und Healthtech-Anbieter, um Präventionsmodelle auch in komplexen Altsystemlandschaften umsetzbar zu machen. Entscheidend ist, dass diese Lösungen nicht nur auf dem Reißbrett überzeugen, sondern auch unter realen Bedingungen funktionieren. 

Versicherer sollten zunächst kleine, datenbasierte Pilotprojekte testen und weiterentwickeln. Dabei können bereits erste Partnerschaften über Branchengrenzen hinweg entstehen. 

1. Wählen Sie gezielte Use Cases, bei denen sich die Wirkung klar messen lässt, z. B. Wasserschäden, Diabetesmanagement oder Ransomware-Abwehr.
2. Bauen Sie eine Präventionsplattform auf, die IoT, Analytik und Servicepartner vernetzt und als Basis für frühzeitiges Erkennen und Eingreifen dient.
3. Testen Sie Impact-basiertes Underwriting, das Präventionsverhalten mit konkreten Vorteilen bei Prämien oder Abdeckung belohnt und so die Minderung von Risiken gezielt fördert.
4. Verankern Sie Compliance und ethische KI, um Regulatorik, Datennutzung und Fairness von Anfang an zu integrieren.
5. Erstellen Sie einen Präventionsreport, der Zahlen zu verhinderten Schäden, verkürzten Ausfallzeiten und Kundennutzen enthält und so die Fortschritte sichtbar macht.

Unsere Risikolandschaft verändert sich rasant. Bleibt die Branche im Reaktionsmodus, wächst die Schutzlücke weiter. Wer jedoch auf Prävention und Risikoreduzierung setzt, denkt nicht nur das Geschäftsmodell neu, sondern auch die gesellschaftliche Rolle von Versicherungen. 

Die Versicherer der Zukunft verkaufen keine Policen. Sie gestalten Systeme, die Gesundheit fördern, Schäden verhindern und Unternehmen stabilisieren. Sie vernetzen Technologie, Institutionen und Menschen, sodass aus Krisenvorsorge gelebte Resilienz wird. 

Denn echter Fortschritt in der Versicherung misst sich nicht in der Anzahl regulierter Schäden, sondern in der Anzahl derer, die gar nicht erst entstehen.